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              網絡炒作

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              兩個協會的代表對網絡互助提出了建議:包括保險監管制度、特許經營、限制資金池行為
              • 2021-03-09 14:22

              本文來自:藍鯨金融

              近年來,網絡互助發展迅速,潛力巨大,但也伴隨著各種問題,如缺乏監管、行業平臺不均衡、資金管理有待規范等。如何在法制基礎上加強監管已成為當務之急。

              藍鯨保險指出,兩會期間,多位委員的議案直接指向網絡互助領域,多位專家提出建議和意見,建議加強網絡互助監管頂層設計,創新監管模式,解決目前網絡互助平臺無監管、無監管、無規范、無監管的“四無”狀態,將風險放在系統“籠子”中,確保網絡互助模式規范、可持續發展。

              網絡互助仍然處于無人監管的尷尬境地

              作為社會保障和商業保險之外的另一種公眾基本保障形式,大病互助形式的網絡互助平臺近年來發展迅速。

              截至2019年底,網絡互助平臺成員已達1.5億人,平臺主體涉及國內大型互聯網公司、滴滴、蘇寧、易信集團、水地公司。螞蟻金服《互聯網互助產業白皮書》預測,2025年,網絡互助人口預計達到4.5億,覆蓋全國14億人口的30%左右。

              網絡互助極度沉淪。相關數據顯示,互保受訪會員近70%年收入在10萬元以下,30%受訪會員年收入在5萬元以下;70%以上來自三線及以下城市,月收入不超過5000元。網絡互助的存在在很大程度上彌補了大多數青年群體和中低收入群體未得到滿足的安全需求。

              全國政協委員、原中國保監會副主席周曾表示,網絡互助有三大突出功能:一是創新普惠產品,為三四線以下城鄉提供風險保障;二是補充商業保險,有助于促進商業保險的發展,如普及保險教育、促進保險銷售、促進保險業服務改善等;三是網絡互助機制靈活,互助范圍和條件不斷調整優化?;ブ媱濎`活開放,與金融技術、衛生管理具有較強的融合創新能力。

              同時,網絡互助具有非常重要的社會管理功能。能有效防止因病致貧和因病返貧,成為健康保障體系的有益補充,顯著減輕患病家庭的經濟負擔和經濟損失。

              但近年來網絡互助平臺發展迅速,本質上具有商業保險的特征,但沒有明確的監管主體和監管標準,處于無監管的尷尬境地。

              2020年9月,銀監會打擊非法金融活動局發表文章《非法商業保險活動分析及對策建議》,稱部分網上互助平臺會員較多,屬于無證經營,利益相關者風險不容忽視。一些預付費的收費平臺形成了存款基金,存在著跑路的風險。如果處理不當,管理不當,也可能造成社會風險。但平臺監管缺乏制度基礎,處于沒有監管人、沒有監管、沒有標準、沒有規范的“四無”狀態。

              一方面,監管不力的現狀有待改善;另一方面,網絡互助也面臨著主平臺的不斷調整。2020年8月,由于參加互助計劃的會員不足50萬,百度的登火互助被關閉。2021年1月,美團互助宣布將于1月31日正式關閉互助業務。

              與燈光互助的小規模不同,美團互助上線一年多,人數分享1500萬左右,屬于網絡互助市場的第二梯隊。美團給出的理由是“專注于公司主營業務的發展”。當時連續發生的事件也讓業界擔心會不會產生“蝴蝶效應”。

              藍鯨保險在與業內人士溝通時,很多意見認為,將網上互助納入監管是大勢所趨。未來,為了更好地控制風險,在線互助平臺可能需要獲得“運營許可”。然而,不明確的可持續商業模式可能會隨著時間的推移增加逆向選擇的風險,或者導致一些在線互助平臺的離開。

              明確監管范圍,創新監管方式

              誰來監管,如何監管,這兩個問題貫穿于網絡互助的發展過程。

              兩會期間,全國政協委員、對外開放大學研究員孫潔在議案中提出,要加強對網絡互助平臺的監管。孫潔指出,當前網絡互助行業面臨監管缺失、準入門檻低、行業平臺參差不齊、資金管理不規范等問題。

              針對上述隱患,孫潔指出,“首先,建議將網絡互助納入銀監會監管框架”。網絡互助和保險有一定的趨同性和互補性。中國銀監會在保險監管方面有著豐富的經驗。在銀監會的監督管理下,更有利于網絡互助平臺的進一步法制化、公平競爭的實施和消費者合法權益的保障。其次,加快網絡互助產業的立法。同時,應盡快以立法的形式確定網絡互助相關主體的權利、義務和行為規范,包括對服務平臺實施準入制度管理,對合格平臺進行證書的發放和公示,對服務平臺的運營進行監管。

              全國人大代表、湖南大學金融與統計學院教授、風險管理與精算保險研究所所長張林在相關議案中建議將網絡互助納入保險監管體系進行統一監管。

              張林介紹,應將網絡互助納入現有保險監管體系,建立規范的市場運行機制,完善會員準入標準制度和后評估審查制度,并要求互助平臺報案,防范逆向選擇風險和事后道德風險。

              其次,要限制資金池行為。指導基金托管方式,借鑒網車、單車共享平臺等共享經濟模式治理經驗,不設立基金池,委托第三方銀行或商業保險公司監管基金,加強網絡互助平臺基金安全保障。在一定程度上可以設置預收金額上限,避免P2P、信托、理財產品等惡性事件(雷爆)。

              第三,建議成立網絡互助協會。為了規范網絡互助從業人員的違法行為,促進行業健康、規范、可持續發展。

              清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究主任朱指出,新事物往往會超出現有監管規則的適用范圍,突破一些現有監管框架。監管機構和行業有必要加強溝通,在適應規則和鼓勵創新之間尋求平衡。監管機構應防范風險,支持創新。

              中央財經大學中國精算研究所精算科學與技術實驗室主任陳暉對藍鯨保險表示:“如果完全按照現有的保險監管模式進行監管,這與普惠金融和民主金融的發展相去甚遠,也與互聯網文化不兼容,網絡互助注定不會迅速發展?!?。

              陳暉建議,在明確網絡互助保險性質、銀監會作為網絡互助監管機構以及《保險法》關于網絡互助規定的基礎上,創新網絡互助監管模式,強化網絡互助契約關系,體現共享、合作、互助理念。


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