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        網絡炒作

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        為什么網絡互助平臺“不香”?
        • 2021-01-26 14:21

        本文來源:證券時報通訊

        網絡互助平臺最近不斷陷入困境。螞蟻網絡下最新一期重疾互助計劃參與人數環比下降140萬人,至9959.78萬人,這是自2019年12月以來首次參與人數降至1億以下。在過去的三個月里,共享共同基金的人數減少了600多萬。

        同樣受到參與者數量下降的影響,水地的子公司水地互助在互助平臺的最新階段有1276萬參與者,不到2019年4352萬峰值的三分之一。

        一些網絡互助程序已經選擇關閉。去年9月,由于參與成員人數不足50萬,其與燈光的互助被終止。前不久,美團互助宣布將于1月31日正式關閉互助業務,距上線僅一年半。據了解,偏離美團主營業務、逆向選擇風險增加是計劃關閉的主要原因。

        從2016年互聯網平臺進入網絡互助領域,到網絡互助項目快速成長,只用了四年時間。網絡互助遇到了“越來越多的麻煩”??偠灾?,主要有四個原因:

        第一,快速增長期過去了。業內認為,用戶的絕對增長是有限的。網絡互助在經歷快速增長并達到一定時間點后,用戶的增長速度必然會變慢甚至下降。

        二是零門檻的負面效應出現?!?元加盟,大病互助”的口號是互助計劃初期引流的利器,但寬松的前端審核使得對保險互助認識有限、健康異常的人更有可能加入互助保險,導致整體風險承擔率上升、理賠糾紛增多,導致更多成員退出計劃。

        第三,互助的延遲效應出現。網絡互助是一種事后分享機制,發病率隨著年齡的增長而逐漸增加。隨著時間的推移和分配量的增加,一些對互助機制了解有限、對后續分配費用估計不足的用戶會退出,分配量的增加會導致更多健康的人退出,從而形成負循環。

        第四,關于合規有爭議。這也是網絡互操作者最關心的問題之一。目前,網絡互助平臺沒有明確的監管主體和監管標準。自2020年5月以來,關于是否以及如何將網絡互助納入監管的討論不斷。2020年9月,銀監會發布理論研究文章《非法商業保險活動分析及對策建議研究》。指出網絡互助平臺會員數量多,屬于非特許經營,利益相關者的風險不容忽視。有的充值模式平臺形成沉淀基金,存在跑路的風險。如果處理不當,管理不到位,也可能造成社會風險。

        鑒于以上原因,網絡互助需要走出目前的困境。記者認為至少需要解決以下兩個問題:

        第一,從平臺本身來看,需要進一步完善運行機制。需要解決的問題包括:如何平衡繳費人數減少和繳費額持續增加之間的矛盾;如何處理日益增多的互助索賠糾紛;如何更好地維護會員權益,如何進一步加強風險管理,完善信息披露機制。

        以運營的穩定性為例,與完善的保險機制不同,網絡大病互助的規則相對簡單。一旦發生業務調整,或者剩余成員與需要領取互助資金的人群之間出現失衡,互助計劃將面臨調整和終止的風險。對于參與會員來說,如果醫療費用風險因健康狀況的改變而增加,那么在再次購買產品時可能會面臨費用增加甚至拒保的問題。

        二是從合規角度,建議將網絡互助納入監管。網絡互助雖然不是真正的保險,但核心還是管理風險。中國目前是參加大病互助人數最多的國家。據業內估計,已有1.2億人加入了各種大病在線互助計劃。為了促進網絡互助的持續穩定發展,有必要將網絡互助平臺納入監管范圍,促進許可合規運行。

        網絡互助是新生事物,可以普及安全感,在一定程度上為民眾提供一些基本保障,但“硬傷害”也很明顯,國際上還沒有成熟的運營監管模式。從目前網絡互助平臺面臨的困境來看,推動特許經營是外力,核心是優化和完善機制。只有“兩手抓”,網絡互助產業才能持續健康發展。


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